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场景类消费金融,或成为拉动内需的新动力

未知 2019-11-22 11:01

  国家统计局数据显示,今年前三季度经济增长速度为6.2%,进一步放缓。从三大需求来看,最终消费支出的贡献率为60.5%,仍然发挥着基础性作用,资本形成的贡献率为19.8%,包含货物和服务的净出口贡献率为19.6%。

北京彩票平台  当前,在投资方面,地方政府的专项债使用殆尽,第四季度的基础设施建设面临放缓压力;而在净出口方面,受全球经济形势整体低迷以及美国贸易战等外部负面影响,将持续面临较大的下行压力。

  所以,从拉动经济的三驾马车来看,投资和出口都难以贡献更大力量,在此情况下,要保证经济的平稳运行,就亟需提升消费对经济的拉动作用,而目前消费支出的贡献率才刚刚达到60%左右,还有很大的提升空间。

  最近两年下沉市场的爆发,证明了我国消费升级的可持续性。经济的发展带动了民众可支配收入的上涨,一二线城市居民大体上已经处于从质的消费向感性消费过渡的阶段,而三四线及以下城市居民,虽然消费升级的进程来得晚一些,但终究没有缺席,如今正快速从量的消费阶段向质的消费阶段过渡。

北京彩票平台  这在今年双十一预售期间表现得尤为明显。以淘宝原创品牌菠萝君为例,今年双十一前10天其订单比去年同期暴涨了5倍,1000元以上的高档筋膜枪销量比去年翻了一番,其中来自下沉市场的订单数量提高了41%。进一步分析发现,新增的41%订单中,有9成使用了分期支付。并且,分期支付中新客占比超过了8成,同比去年增加了50%。

  由此可见,像花呗这样的分期免息消费信贷产品,将很多三线以下及中低收入人群的消费潜力完全释放了出来。缘由何在?中低收入人群尽管作为流量的收入有了提升,但作为存量的财富的积累还很有限,所以在不能使用分期的时候,较高的单价往往会将他们拒之门外。花呗的出现,则给了他们提前使用未来收入来满足当下需求的可能。

北京彩票平台  与此同时,今年天猫双11期间,网商银行为300多万中小商家提供了3000亿贷款资金支持,助力商家备货;而天猫商家又为线上800万双11商品开通花呗分期免费,又助力了商家卖货,使得消费金融的覆盖面更广。花呗客服咨询热线显示,今年天猫双11期间,40%的商家来咨询如何开通花呗,比平时增长1倍;支付宝服务商平均数据显示,要求开通花呗收款功能的商家比日常增长8成;网商银行数据显示,双11期间,小商家人均从网商银行贷款7次,其中15万商家超过100次,表明消费金融需求更旺盛。

  有人可能会说,这种超前消费的行为不值得鼓励。诚然,这样的批评是有一定的道理的。但现实中更多的情形是,金融工具,尤其是消费信贷产品的缺乏,让很多人没办法在当下和未来之间进行更好地资源配置。

  比如,各种教育培训班借着双十一迎来了订单大爆发,许多学员通过花呗分期购买了注册会计师、中级会计职称考试、税务师、医师资格证等热门的在线学习课程。这种消费,本质上其实是学员对自己的投资。

北京彩票平台  推而广之,很多人在当下面临着资金约束而无法超前消费,以实现当下和未来的总效用最大化,如果有了消费信贷,他们就可以打破约束,哪怕不能在短期内明显地提高自己的生活水平,至少他们多了一些选择的权利,这在很大程度上也就意味着生活质量的改善。

  此外,过去商业银行、消费金融公司等机构所发放的个人消费信贷,往往不能跟踪资金的流向,出现了个人信贷资金进入房地产市场、股票市场、债券市场、黄金市场、期货市场等金融市场的情况,显然违背了发放个人消费信贷的初衷,并且往往会对房地产市场和金融市场的秩序造成负面影响。而像花呗这样的场景类消费信贷,背靠蚂蚁金服的雄厚技术实力,在很大程度上可以保证消费信贷确实用于消费。而近日蚂蚁金服发起《消费金融机构社会责任倡议》,则为促进消费、拉动内需的同时防控金融消费风险,提供了普适的规则。

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